Jednoduše. Je třeba se řídit selským rozumem.
1) Hotovost – myšleno v peněžence, štrozoku a běžném účtu. Jsou to prostředky, které používáte kdykoli je potřebujete. Většinou nemá smysl takto držet více ne 2* měsíční příjem. Finanční prostředky nejsou nijak úročeny.
2) Spoření A – ve smyslu rychle dostupných spořících účtů, buď ihned nebo s výpovědní lhůtou max 3 měsíce. Dnešní nabídky bank a spořitelních družstev jsou smysluplnější než dříve. Jen si musíme zvyknout přesouvat finanční prostředky. Podmínky výhodných účtů se mění min. 1 za rok. Připravte se na to, že o své finance se musíme starat. Nemá smysl držet na těchto účtech více než 10 měsíčních příjmů. Je to ochrana proti výpadku měsíčního příjmu v období, kdy nemáte práci (v případě OSVČ) nebo měníte zaměstnání.
3) Spoření B / „Investice“ – stavební spoření [jedná se o termínovaný účet na 6 let. U tohoto typu spoření je třeba počítat se změnou podmínek během hry (spoření). Může se i stát, že po 6 letech si nebudete moci vyzvednout peníze, ale budete muset nastřádané prostředky utratit za renovaci bydlení apod. Prostě věci, které po 6 letech asi těžko budete potřebovat]. Akcie, dluhopisy, futures …... je toho mnoho.
4) Životní pojištění – většina z nás má úvěry. Tento typ jistoty mi dává větší smysl než platit pojištění úvěru. Když se náhodou dožiji konce pojištění, dostanu přilepšení k důchodu a ne …... nic jako v případě pojištění úvěru.
5) Penzijní připojištění – má smysl jen v případě, kdy mi tam přispěje zaměstnavatel. Pokud mi smlouva umožní něco vybrat bez sankce dříve, než na konci období, rychle do toho. Mohlo by se stát, že na konci nebude z čeho brát.
6) Spoření C / Investice – do čehokoli, čemu věříte (nemovitosti, zlato, umělecké předměty, mince atd.)
To jsou možnosti a co s tím ? Předpokládejme, že půjdeme do důchodu v 65 letech. Průměrné dožití muže je 75 let. Jsem optimista a budu tady do 90 let (doufám). Penze mi tvrdí, že bude cca 10 000 Kč. Tvrdí, že abych měl o 5 000 vyšší důchod musím si stejnou částku spořit už nyní.
A realita. Je mi 38 let, pokud si budu spořit měsíčně 5000 Kč, pak v 65 letech budu mít naspořeno 1 620 000 Kč. K důchodu budu mít až do 90 let + 5 400 Kč. A budu tady do 90 ? A půjdu do důchodu v 65 letech ?
Je třeba si částku, kterou budete chtít měsíčně spořit rozdělit mezi výše uvedené možnosti. Říká se tomu diverzifikace rizika. Jinými slovy, pokud zkrachuje jedno, budu mít alespoň trochu z jiné investice a nepřijdu o všechno.
A že nemám tolik financí měsíčně ? Možná více než si myslíte. Pokud máte hypotéční úvěr, neplaťte zbytečně pojištění k úvěru, když máte životní pojistku, penzijní připojištění atp. Jen platíte navíc za produkt, který stejně již máte. Ušetřené finanční prostředky raději použijte jinak.
Nemá smysl mít úvěry za 3%, mnohdy i spotřební úvěry za 16 % a mít stavební spoření pro děti se zhodnocením cca 2,5 %. Ano myslíte na budoucnost dětí a spoříte s výnosem – 0,5 nebo dokonce – 13,5 % a to neřeším poplatky. Je třeba odpoutat pozornost od reklamy cílené na budoucnost našich dětí, která ale podporuje jen zisky bank a jiných institucí. Smyslem této reklamy není vůbec budoucnost našich dětí, ale okamžitý zisk někoho naprosto jiného. A nás to posílá mnohdy na hranici "dluhové pasti". Je třeba vzít tužku a papír a počítat.
Tak rozum do hrsti a udělejte si inventuru svých výdajů. Zjistíte hned, co je investice a co jsou „investice“. Jen tak nebudeme v důchodu bulet u levného piva, neb voda bude dražší .....
