Zástava nemovitosti II. Nebát se a uspořit.

Budete se divit, ale mýtus kolem zástavy nemovitosti je u lidí hluboce zakořeněn. Zadání poptávek po úvěrech a půjčkách má jedno společné. Půjčit chci hodně a to hned, ale proboha jen ne zajistit úvěr nemovitostí. Můj domek mámo přeci nikomu nedám !  Také je Vám divné, že banky nijak neinvestují do reklamy a rozšíření nabídky úvěrů a půjček se zástavou nemovitosti ? Hned zjistíte proč.

Jaké mám možnosti financování svých potřeb bez rozdílu, zda jsem podnikatel nebo občan ?

V oblasti nákupu nebo výstavby nemovitostí je to vcelku jednoduchá záležitost a to je hypotečním úvěrem nebo úvěrem ze stavebního spoření. A to již všichni bereme jako fakt. Nikdo ani neřeší, že mi tato nemovitost slouží jako zástava nemovitosti.

V oblasti rekonstrukce už je to jiná písnička. Tady už jsou podstatné rozdíly. Hypoteční úvěr ano, sazba cca 2,7 % p.a. (zástava nemovitosti). Spotřebitelský úvěr na bydlení to je jiná, bez zástavy nemovitosti se sazbou od 8% p.a. Úvěr ze stavebního spoření ve fázi, kdy jsou splněny podmínky pro jeho čerpání, úrok cca 3% p.a., ale ve fázi překlenovacího úvěru cca 4,5% p.a. z celé částky, reálně dle výše úvěru kolem 6% p.a.  

Potřebuji auto nebo něco podobného a šup skočíme jim na spotřebitelský úvěr se sazbou od 15% p.a.  No za 5 let to máme zaplaceno a hotovo……A vůbec nám to není divné. Přece jim nezastavím domek.  Ono, na druhou stranu mi tuto variantu nikdo ani nenabídne. Ale tzv. americká hypotéka začíná dnes už na sazbě 5% p.a. No není to rozdíl ?

Tolik zjednodušeně pro představu co se nejčastěji financuje a jak. A nyní co všechny straší. Úvěr nesplácím. Banka ho vymáhá. Ještě, že nemám zástavu na domečku, to bych dopad špatně. Veliký omyl.

Všechny uvedené typy úvěrů, které jsou výše uvedeny a mají zajištění ve formě zástavního práva k nemovitosti (nikoli notářské nebo exekutorské zápisy s doložkou vykonatelnosti) musí projít klasickým procesem, než dojde k prodeji nemovitosti. Tj. banka podává žalobu k soudu a získá pravomocný rozsudek. Teprve potom je tento rozsudek právním titulem pro zahájení exekuce, případně uspokojení věřitele prodejem hmotného a nehmotného majetku dlužníka. Dříve nikoli.

Jak je to s vymáháním úvěru, který není zajištěn nemovitostí ? No právě úplně stejně. Takže proces vymáhání pohledávky je naprosto stejný v případě, že si vezmete klasický spotřebitelský úvěr bez zajištění nemovitostí nebo americkou hypotéku zajištěnou nemovitostí.

A proč se o tom moc nemluví. Rozdíl v zisku banky. Ono mít z úvěru výnos 15% ročně nebo jen 5 % ročně je přece jen kapánek rozdíl……. A ty poplatky jsou u spotřebitelských úvěrů báječné. Mimochodem koukejte na sazbu RPSN a pochopíte to rychle.

Jeden příklad za všechny. Manželský pár financoval bydlení úvěrem ze stavebního spoření. Dnes mají zůstatek úvěru cca 222 tis Kč při úrokové sazbě 6% p.a. Splátka  5 000 Kč. Doplatí úvěr za 5 let. Pro refinancování pod limitem 300 000 Kč. Tu je třeba něco opravit, tady bych potřeboval novější auto. Postupem času nastřádal tento pár 110 000 Kč spotřebitelských úvěrů.  Suma sumárum celkové zatížení manželského páru je 331 000 Kč, na 5 let při měsíční splátce 7 600 Kč. Zástava nemovitosti je použita pouze v případě půjčky od stavební spořitelny. A nyní co tím vším chce básník říci. Refinancování úvěru ze stavebního spoření i spotřebitelského úvěru ve výši 331 000 Kč, na 5 let, sazba 5,85 % p.a. americkou hypotékou za měsíční splátku 6 386 Kč. No a po 5 letech manželský pár zjistí, že ušetřil 63 400 Kč. No nestojí to za zeptání a za zastavení nemovitosti ?

Nezvyšujme zisky bank jen tím, že se bojíme zeptat. Tohle jsou přesně ty zdroje, které všichni hledáme. Penzička pro Husákovy děti………

Zástava nemovitosti. Vyplatí se ?

Budete se divit, ale mýtus kolem zástavy nemovitosti je u lidí hluboce zakořeněn. Zadání poptávek po úvěrech a půjčkách má jedno společné. Půjčit chci hodně a to hned, ale proboha jen ne zajistit úvěr nemovitostí. Můj domek mámo přeci nikomu nedám !  Také je Vám divné, že banky nijak neinvestují do reklamy a rozšíření nabídky úvěrů a půjček se zástavou nemovitosti ? Hned zjistíte proč.

Jaké mám možnosti financování svých potřeb bez rozdílu, zda jsem podnikatel nebo občan ?

V oblasti nákupu nebo výstavby nemovitostí je to vcelku jednoduchá záležitost a to je hypotečním úvěrem nebo úvěrem ze stavebního spoření. A to již všichni bereme jako fakt. Nikdo ani neřeší, že mi tato nemovitost slouží jako zástava.

V oblasti rekonstrukce už je to jiná písnička. Tady už jsou podstatné rozdíly. Hypoteční úvěr ano, sazba cca 2,7 % p.a. (zástava nemovitosti). Spotřebitelský úvěr na bydlení to je jiná, bez zástavy nemovitosti se sazbou od 8% p.a. Úvěr ze stavebního spoření ve fázi, kdy jsou splněny podmínky pro jeho čerpání, úrok cca 3% p.a., ale ve fázi překlenovacího úvěru cca 4,5% p.a. z celé částky, reálně dle výše úvěru kolem 6% p.a.  

Potřebuji auto nebo něco podobného a šup skočíme jim na spotřebitelský úvěr se sazbou od 15% p.a. A vůbec nám to není divné. Přece jim nezastavím domek.  Ono, na druhou stranu mi tuto variantu nikdo ani nenabídne. Ale tzv. americká hypotéka začíná dnes už na sazbě 5% p.a. No není to rozdíl ?

Tolik zjednodušeně pro představu co se nejčastěji financuje a jak. A nyní co všechny straší. Úvěr nesplácím. Banka ho vymáhá. Ještě, že nemám zástavu na domečku, to bych dopad špatně. Veliký omyl.

Všechny uvedené typy úvěrů, které jsou výše uvedeny a mají zajištění ve formě zástavního práva k nemovitosti (nikoli notářské nebo exekutorské zápisy s doložkou vykonatelnosti) musí projít klasickým procesem, než dojde k prodeji nemovitosti. Tj. banka podává žalobu k soudu a získá pravomocný rozsudek. Teprve potom je tento rozsudek právním titulem pro zahájení exekuce, případně uspokojení věřitele prodejem hmotného a nehmotného majetku dlužníka. Dříve nikoli.

Jak je to s vymáháním úvěru, který není zajištěn nemovitostí ? No právě úplně stejně. Takže proces vymáhání pohledávky je naprosto stejný v případě, že si vezmete klasický spotřebitelský úvěr bez zajištění nemovitostí nebo americkou hypotéku zajištěnou nemovitostí. O domek můžete přijít stejně, aniž ho zastavíte. Jen zaplatíte o mnoho více.

A proč se o tom moc nemluví. Rozdíl v zisku banky. Ono mít z úvěru výnos 15% ročně nebo jen 5 % ročně je přece jen kapánek rozdíl……. A ty poplatky jsou u spotřebitelských úvěrů báječné. Mimochodem koukejte na sazbu RPSN a pochopíte to rychle.

Nezvyšujme zisky bank jen tím, že se bojíme zeptat. Tohle jsou přesně ty zdroje, které všichni hledáme. Penzička pro Husákovy děti………

Penze pro Husákovy děti. Jak na to ?

Jednoduše. Je třeba se řídit selským rozumem.

1)      Hotovost – myšleno v peněžence, štrozoku a běžném účtu. Jsou to prostředky, které používáte kdykoli je potřebujete. Většinou nemá smysl takto držet více ne 2* měsíční příjem. Finanční prostředky nejsou nijak úročeny.

2)      Spoření A – ve smyslu rychle dostupných spořících účtů, buď ihned nebo s výpovědní lhůtou max 3 měsíce. Dnešní nabídky bank a spořitelních družstev jsou smysluplnější než dříve. Jen si musíme zvyknout přesouvat finanční prostředky. Podmínky výhodných účtů se mění min. 1 za rok. Připravte se na to, že o své finance se musíme starat. Nemá smysl držet na těchto účtech více než 10 měsíčních příjmů. Je to ochrana proti výpadku měsíčního příjmu v období, kdy nemáte práci (v případě OSVČ) nebo měníte zaměstnání.

3)      Spoření B / „Investice“ – stavební spoření [jedná se o termínovaný účet na 6 let. U tohoto typu spoření je třeba počítat se změnou podmínek během hry (spoření). Může se i stát, že po 6 letech si nebudete moci vyzvednout peníze, ale budete muset  nastřádané prostředky utratit za renovaci bydlení apod. Prostě věci, které po 6 letech asi těžko budete potřebovat]. Akcie, dluhopisy, futures …... je toho mnoho.

4)      Životní pojištění – většina z nás má úvěry. Tento typ jistoty mi dává větší smysl než platit pojištění úvěru. Když se náhodou dožiji konce pojištění, dostanu přilepšení k důchodu a ne …... nic jako v případě pojištění úvěru.

5)      Penzijní připojištění – má smysl jen v případě, kdy mi tam přispěje zaměstnavatel. Pokud mi smlouva umožní něco vybrat bez sankce dříve, než na konci období, rychle do toho. Mohlo by se stát, že na konci nebude z čeho brát.

6)      Spoření C / Investice – do čehokoli, čemu věříte (nemovitosti, zlato, umělecké předměty, mince atd.)

To jsou možnosti a co s tím ? Předpokládejme, že půjdeme do důchodu v 65 letech. Průměrné dožití muže je 75 let. Jsem optimista a budu tady do 90 let (doufám). Penze mi tvrdí, že bude cca 10 000 Kč. Tvrdí, že abych měl o 5 000 vyšší důchod musím si stejnou částku spořit už nyní.

 A realita. Je mi 38 let, pokud si budu spořit měsíčně 5000 Kč, pak v 65 letech budu mít naspořeno 1 620 000 Kč. K důchodu budu mít až do 90 let + 5 400 Kč. A budu tady do 90 ? A půjdu do důchodu v 65 letech ?

Je třeba si částku, kterou budete chtít měsíčně spořit rozdělit mezi výše uvedené možnosti. Říká se tomu diverzifikace rizika. Jinými slovy, pokud zkrachuje jedno, budu mít alespoň trochu z jiné investice a nepřijdu o všechno.

A že nemám tolik financí měsíčně ? Možná více než si myslíte. Pokud máte hypotéční úvěr, neplaťte zbytečně pojištění k úvěru, když máte životní pojistku, penzijní připojištění atp. Jen platíte navíc za produkt, který stejně již máte. Ušetřené finanční prostředky raději použijte jinak.

Nemá smysl mít úvěry za 3%, mnohdy i spotřební úvěry za 16 % a mít stavební spoření pro děti se zhodnocením cca 2,5 %. Ano myslíte na budoucnost dětí a spoříte s výnosem – 0,5 nebo dokonce – 13,5 % a to neřeším poplatky. Je třeba odpoutat pozornost od reklamy cílené na budoucnost našich dětí, která ale podporuje jen zisky bank a jiných institucí. Smyslem této reklamy není vůbec budoucnost našich dětí, ale okamžitý zisk někoho naprosto jiného. A nás to posílá mnohdy na hranici "dluhové pasti". Je třeba vzít tužku a papír a počítat.

Tak rozum do hrsti a udělejte si inventuru svých výdajů. Zjistíte hned, co je investice a co jsou „investice“. Jen tak nebudeme v důchodu bulet u levného piva, neb voda bude dražší .....